Si eres autónomo y te dan 75 días de baja, ¿cobrarás 75 días de seguro? Depende de cómo esté construido el contrato. Allianz y Previsión Mallorquina no calculan necesariamente la prestación de la misma forma. Para entenderlo hay que mirar más allá del capital diario.
Allianz: el diagnóstico marca la indemnización básica
En Allianz Autónomos, la incapacidad temporal baremada se calcula multiplicando el capital diario por los días asignados a la enfermedad o lesión cubierta. No equivale necesariamente a los días reales de baja. Si la incapacidad continúa, la póliza contempla una ampliación de hasta 30 días adicionales tras el baremo y otra ampliación de 365 días, siempre que estén contratadas y se cumplan sus condiciones. La ampliación de 365 días se refiere a la incapacidad temporal total cubierta entre los días 31 y 365. No es correcto sumar automáticamente baremo + 30 + 365 días. La coordinación exacta y la periodicidad de liquidación deben confirmarse con la aseguradora.
Previsión Mallorquina: la incapacidad total determina el subsidio
Las condiciones generales Élite-PM Profesional (CG-ELITE-0125-ES) contemplan un subsidio diario mientras el asegurado esté impedido para realizar cualquier actividad laboral o profesional de forma total, hasta un máximo contractual de 365 días. Si se pactó una franquicia, los días iniciales de esa franquicia no generan subsidio. Si el asegurado puede reanudar alguna actividad, incluso parcialmente, puede cesar el devengo conforme a la definición contractual. La póliza también exige tratamiento médico y establece reglas específicas sobre listas de espera.
Ejemplo práctico: 75 días de baja y 60 € diarios
En Élite-PM, si se reconocieran los 75 días íntegros como incapacidad total cubierta y no hubiera franquicia, el cálculo ilustrativo sería 75 × 60 € = 4.500 €. Con franquicia o días no reconocidos, sería menos. En Allianz no podemos calcular la indemnización solo con esos 75 días: necesitamos el diagnóstico y sus días de baremo, además de saber qué ampliaciones están contratadas.
Por ejemplo, si un baremo hipotético asignara 20 días a un diagnóstico cubierto, la prestación básica con 60 €/día sería 1.200 €. Si siguiera la baja y se cumplieran las condiciones de una ampliación de 30 días, podrían reconocerse hasta 1.800 € adicionales. Los 20 días son un supuesto matemático, no un dato de una patología real.
Qué condiciones pueden cambiar la respuesta
- Allianz: carencia general de 60 días por enfermedad y ninguna por accidente en la garantía baremada; quedan fuera las enfermedades y lesiones que no figuren expresamente en su baremo.
- Élite-PM: sin carencia general tras formalización y pago de la prima inicial, con excepciones. Embarazo y parto tienen carencia específica de 12 meses y límites propios.
- Élite-PM: la cobertura de trastornos mentales está limitada a determinados ingresos psiquiátricos; fibromialgia, fatiga crónica y ciertos procesos relacionados con estrés figuran entre las exclusiones.
¿Cuándo recibes el dinero?
Allianz establece un plazo inferior a dos semanas una vez presentada toda la documentación y acreditado el derecho; no son dos semanas desde el inicio de la baja. En una incapacidad prolongada, el condicionado examinado no fija con suficiente claridad un calendario de pagos mensuales de las ampliaciones. No conviene prometerlo. En Élite-PM, la periodicidad efectiva debe comprobarse en la documentación de la contratación y la tramitación del siniestro.
Qué aconsejamos comprobar antes de decidir
Si te preocupa una baja larga, pregunta qué se considera incapacidad total y qué sucede si puedes trabajar parcialmente. Si prefieres un baremo, pregunta cuántos días reconoce exactamente para los diagnósticos que más podrían afectar a tu actividad. Ninguna de las dos opciones gana siempre: la diferencia está en cuándo nace y cuándo termina el derecho a cobrar.
También puedes consultar la comparativa Allianz vs AXA, la guía por profesión y las garantías de Allianz Protección Autónomos Plus.
¿Quieres una comparación aplicada a tu profesión?
Indícanos qué trabajo realizas, qué capital diario necesitas y qué gastos no podrías dejar de pagar durante una baja. Solicitar estudio de baja laboral.
Fuentes contractuales: condiciones generales Allianz Autónomos y Previsión Mallorquina Élite-PM Profesional, modelo CG-ELITE-0125-ES. Información orientativa; prevalecen las condiciones particulares y generales aplicables a la póliza contratada.