Dos presupuestos pueden indicar 60 € al día y, sin embargo, dar lugar a indemnizaciones diferentes. La razón no está en la letra pequeña entendida como una trampa: está en el mecanismo de cálculo, las franquicias, las patologías cubiertas y las garantías adicionales. Si trabajas por tu cuenta, esto importa mucho más que comparar únicamente la prima mensual.
Hemos contrastado las condiciones generales de Allianz Autónomos con las de AXA ILT–Protección Profesional (versión enero de 2026) y una propuesta de AXA para un ingeniero industrial autónomo. Esta última sirve para ilustrar una contratación concreta, no para atribuir sus capitales y franquicias a todos los seguros de AXA.
La primera pregunta no es cuánto cuesta, sino cómo te indemniza
En la incapacidad temporal baremada, el diagnóstico cubierto tiene asignado un número de días. La indemnización básica resulta de multiplicar esos días por el capital diario contratado. Que una baja médica dure más tiempo no significa, por sí solo, que se paguen todos los días reales.
Ejemplo de cálculo, no de patología real: si el baremo de una póliza reconociera 20 días y el capital fuera de 60 €/día, la prestación básica teórica sería de 1.200 €. Para conocer el importe real hay que identificar el diagnóstico en el baremo de cada compañía y aplicar el resto de las condiciones.
Lo que encontramos en una propuesta concreta de AXA
En el proyecto examinado para un ingeniero industrial autónomo aparecen estas garantías: incapacidad temporal por accidente y enfermedad de 60 €/día con franquicia de cinco días; hospitalización de 60 €/día sin franquicia; fallecimiento por accidente de 30.000 € e invalidez permanente por accidente de 40.000 €. Son garantías distintas y no deben mezclarse en un único cálculo.
La propuesta también indica tres meses de carencia para incapacidad temporal por enfermedad, con períodos especiales para otras situaciones. Una franquicia no es una carencia: la primera afecta al período indemnizable de un siniestro; la segunda determina desde cuándo entra en cobertura un riesgo tras contratar.
¿Cuánto cobrarías con esa franquicia de cinco días? No publicamos una resta automática de cinco días al baremo porque esta página de la propuesta no basta para demostrar cómo se aplica la franquicia. Antes de dar una cifra cerrada hay que contrastar la cláusula correspondiente con el diagnóstico y el baremo contratados. Eso es exactamente lo que conviene pedir cuando se comparan dos ofertas.
Allianz: baremo y protección adicional si la baja continúa
Las condiciones generales de Allianz contemplan una garantía básica baremada y ampliaciones específicas cuando se contratan. La ampliación de 30 días indemniza días adicionales de incapacidad que persistan después del período asignado en el baremo, hasta su máximo contractual.
La ampliación de 365 días contempla una prestación mientras persista la incapacidad temporal total cubierta, con referencia contractual al período entre los días 31 y 365. No es correcto sumar automáticamente días del baremo + 30 + 365: la coordinación exacta de ambas ampliaciones debe confirmarse en la póliza. Tampoco equivale a prometer una renta mensual, porque el condicionado examinado no fija claramente una periodicidad de liquidación para una baja prolongada.
Las condiciones generales de Allianz indican que la indemnización se hace efectiva en un plazo inferior a dos semanas después de presentar la documentación necesaria y acreditar el derecho. Ese plazo no significa que el dinero se ingrese dos semanas después del primer día de baja.
Carencias, recaídas y límites: diferencias que sí cambian una decisión
- Allianz: 60 días de carencia por enfermedad en la garantía baremada; sin carencia por accidente. Contempla plazos especiales y reglas para bajas sucesivas.
- AXA: tres meses por enfermedad en las condiciones examinadas; existen otras carencias específicas según garantía y causa.
- Allianz: la garantía básica establece un máximo acumulado de 365 días indemnizados durante la vigencia de la póliza. Las ampliaciones tienen sus propias reglas.
- AXA: las condiciones examinadas establecen un máximo de 365 días por anualidad de seguro.
- Diagnósticos no listados: Allianz excluye de la garantía baremada los que no figuran expresamente en su baremo. AXA permite, en determinadas circunstancias, valoración médica por equivalencia para patologías no listadas y no excluidas, con un máximo de 30 días.
¿Y si permaneces 90 días de baja?
Esta es la pregunta que haríamos antes de recomendar una póliza. Para responder no basta con conocer que ambas ofertas indican 60 €/día: necesitamos el diagnóstico, los días de baremo, la franquicia y las ampliaciones efectivamente contratadas. Una baja de 90 días puede generar prestaciones distintas en cada contrato; inventar una cifra sin esos datos sería engañoso.
En Allianz, una ampliación contratada puede ser determinante si la incapacidad continúa después del baremo. En AXA, hay que comprobar el tratamiento de la franquicia y el baremo concreto. La elección depende de esos detalles y de tu actividad profesional, no de una clasificación universal de compañías.
Qué pedir antes de firmar
Solicita una comparación sobre el mismo diagnóstico y capital diario. Pide por escrito los días de baremo, la franquicia, las carencias, las exclusiones, los documentos necesarios para cobrar y qué ocurre si la baja se prolonga. Si una oferta promete «60 € al día», pregunta siempre: ¿durante cuántos días y en qué circunstancias?
Si todavía estás identificando riesgos, empieza por nuestra guía según profesión. Si quieres entender otra forma de indemnizar una baja, lee Allianz frente a Previsión Mallorquina. También puedes revisar las garantías de Allianz Protección Autónomos Plus.
Te ayudamos a comparar tu caso, no solo dos precios
Indícanos tu profesión, las tareas que realizas y el importe diario que quieres asegurar. Podemos revisar contigo qué preguntas plantear sobre baremos, franquicias y ampliaciones antes de decidir. Solicitar un estudio de baja laboral.
Base documental: Allianz Autónomos, condiciones generales, garantías 1 a 3 y procedimiento de pago; AXA ILT–Protección Profesional, condiciones generales de enero de 2026; propuesta individual de AXA examinada (datos personales omitidos). Comparativa informativa, no oferta vinculante. Las condiciones particulares y la documentación contractual vigente determinan la cobertura y el pago.